船長小姐寫日記

 
台灣人太喜歡保險了，每個人平均都有兩張保單以上。這也是為什麼小小台灣這麼多保險業務，保險公司營利每每創新高的原因。

保險雖然重要，台灣保險公司商品五花八門，卻沒幾樣是真正的保險，很多都是儲蓄型，投資型的保單。保險商品是很有專業性的，若非好好研究個一些時間，很難弄清楚；理論上這些研究業務員都能幫你搞定，但我也算遇過好多個業務員了，卻也沒一個讓我覺得專業，推薦給我真的滿意必要的商品的。

每次看同事們買個幾千元的包包，諸如品牌、顏色、用料、價格調等等都要用盡心思比較；但對於保險大家卻像是買青菜蘿蔔，業務員說什麼保險好就買了，這也是蠻奇異的現象之一。大概是在台灣大家會覺得買一兩個保險是必須的，但保險又專業不用力看不懂，商品眾多各家保險公司給的條件又不同，要弄清楚實在是很難捏，所以只好信任業務員的專業了？！但所謂靠人不如靠己，保險往往都要繳個一二十年，每年也都是上萬塊錢，這麼重要的投資怎能不謹慎，所以一定要下工夫研究過才不會後悔。

保險其實還是有以下幾項基本的原則，只要掌握好絕對保的便宜實惠！

一、首先請先買一本或跟圖書館借一本“全民保險王”好好研讀，這裡面仔細分析了各類險種，教你如何保的最划算，用最少的金錢獲得最大的保障。就算第一次可能看不是這麼懂，但多看幾次就可以了解透徹。

二、再來非常重要的是，一定要了解自己為什麼要保險。一般人無非就是求個在出了大事時能有大筆金錢填補損失，讓家人不至於頓失依靠 （台灣人保險老是害怕錢白白給保險公司拿不回來，但其實保險本來就是拿錢換保障嘛，拿不回來才是好事，代表沒出大事，如果怕錢拿不回來可以自己進行儲蓄或投資還比較划算點，保險公司不是投資公司也不是銀行，本業本來不是幫大家儲蓄或投資的）。依照這個原則，我們就不應該買儲蓄型和投資型的保險，而應該買那種針對自己無法規避的風險有大額損失填補的保險，例如意外險和定期壽險。

三、為什麼說要投保定期壽險，不要投保終身壽險？仔細想想就能知道，如果投保終身壽險，人終免不了一死，保險公司一定要給你這筆錢，所以這就等於定期把錢存在保險公司那，他給你一個少少的報酬率，然後在很多年後把你存的錢一次還給你，這個概念其實和儲蓄是比較接近的。但定期壽險就非常不同，我們所繳的保險金完全保的就是此期間的風險，在一段期間內只要沒有出險，保險金是拿不回來的，所以同樣的保險費定期壽險的保額是相對高很多的！定期壽險才能在真正出險的時候提供足夠的保障。

四、而意外險和定期壽險該如何決定保額？一般來說保額約保到年收入的十倍以上最好,例如像我意外險就會買到一千萬以上，定期壽險就買到八百萬以上。另外，買產險公司的意外險會比壽險公司划算很多，雖然產險公司不保證續保，但因為一個人出了一次大事再出第二次的機率是非常低的，因此向產險公司投保還是相對划算多的。

五、醫療險的話，現在台灣的終身醫療險已經比多年前貴很多，相對來說定期的實支實付醫療險就相對划算了。但其實台灣已有相當成熟的健保制度，所以在我看來醫療險並非一定要買的保險，也並非風險自己無法承擔。因為醫療險比較複雜，這個部份就請自行研究全民保險王啦。

六、至於我自己怎麼買保險呢？(意外險+定期壽險+實支實付醫療險)

經過大半年的研究(是真的研究超久的，不過當然也是我自己愛拖哈哈)，也找過幾個業務員，國泰的，三商美邦的都有，但都沒有看到比較理想的商品。後來Google蒐到有人建議買南山人壽的優體定期壽險，這是非吸菸的人才能購買，且必須要體檢，和一般壽險不需體檢不同，價格特別便宜；千萬別覺得體檢麻煩，其實這樣才能進行差別訂價，比較健康的人享受比較便宜的保險。（南山優體壽險真的很划算，推薦大家購買這樣的定期險）

另外我還在定期壽險主約下附加十單位定期醫療險，住院每天賠1000元，再加上六萬元的實支實付，主要是賠健保不保的手術，雜費，醫藥費等等（因為公司團保有幫我保了不錯的醫療險，因此我在醫療險保的就比較少，大家在決定醫療險保額，大概可以參考cover一天的住院費用3000元，大約達到這樣子的保障就可以了。(其實大家不必過度保險，例如很多人會雙實支，多實支甚麼的，這些都是附約因此都必須再考慮主約的成本；其實只須自己衡量一下，保險額度達到一定風險規避程度就行，不需要過度保險把錢繳給保險公司)

現在台灣投意外險的話線上投保已經做的非常方便，上意外險保險王就可以了，選擇很多，我自己是保華南產物保險超值意外險保額最高的那種；雖然說一保完沒多久這個險種就停賣了，但反正就一年一保，等到保險要到期時業務員就會再提醒你需要再一次保險。

仔細研究買了保險後就不要後悔，常常在網路上看到或知道自己親戚朋友買了保險後悔的，但投保後再解約所造成的損失就實在是相當大了，大家要知道初期的保險費可說大部份都是拿來支付保險公司行政費用，這部份費用解約也不會退還，所以說保險千萬要謹慎研究再決定，決定了就不要解約，否則極度的得不償失。

好了，希望大家看了這麼多能理性保險，只有在客戶變得更專業，認知到自己真正需要甚麼樣的保險商品時，保險公司才會推出更多真正適合大眾的商品，保險業務員也才會更專業，推薦大家最適合規避風險的商品，而不是只推那些好賣的看起來報酬率好像很高的投資型保單。